HNB-ova "čestitka" za 2025. godinu: što se točno mijenja?
Od 1. srpnja banke moraju poštovati tri ključna ograničenja koja je postavio HNB. Prvo je ograničenje zaduženosti (DSTI) koje kaže da vaša ukupna mjesečna rata stambenog kredita ne smije prelaziti 45 % vaših redovnih neto primanja. Drugo, i za mnoge najbolnije, jest obavezno učešće. Banke vam više ne smiju kreditirati puni iznos nekretnine, već najviše 90 % njezine procijenjene vrijednosti (LTV).
To znači da morate imati minimalno 10 % cijene stana ušteđeno u gotovini. Treće pravilo ograničava maksimalni rok otplate na trideset godina. HNB objašnjava da ovim mjerama želi spriječiti prezaduživanje građana i sačuvati stabilnost sustava, no postavlja se pitanje stvara li se time zid za sve one koji nemaju značajnu ušteđevinu.
(Ne)moguća misija: kako do stana s prosječnom plaćom?
Iako se pravila odnose na sve, najjače će ih osjetiti mladi i oni koji tek kreću u samostalan život. Uzmimo konkretan primjer: osoba s medijalnom hrvatskom plaćom koja je u lipnju 2025. iznosila 1 233 eura. Prema novim pravilima njezina maksimalna rata kredita može biti oko 555 eura (45 % od 1 233 eura). S tom ratom na maksimalnih trideset godina otplate i uz trenutačne kamatne stope moguće je dobiti kredit od otprilike 115 000 eura. Sada realnost tržišta: prosječna cijena kvadrata u Zagrebu već se popela iznad 3 000 eura, a na obali je i viša.
Za spomenuti iznos kredita u glavnom gradu se može kupiti stan od jedva 38 kvadrata. No tu je i najveća prepreka: za taj stan od 115 000 eura potrebno je iz vlastitog džepa odmah platiti minimalno 11 500 eura učešća, plus dodatne troškove obrade kredita, poreza i javnog bilježnika. Za mladu osobu bez pomoći obitelji uštedjeti toliki iznos dok plaća najam i životne troškove zvuči kao znanstvena fantastika.
View this post on Instagram
Postoji li svjetlo na kraju tunela? Slamke spasa na tržištu
Situacija nije potpuno bezizlazna. HNB je bankama ostavio mogućnost da do 20 % stambenih kredita odobre izvan ovih strogih okvira što daje prostor za fleksibilnost kod klijenata za koje procijene da su manjeg rizika. Tu je i dalje popularni program subvencioniranja stambenih kredita (APN) koji mnogima predstavlja jedinu priliku da smanje početni udar na kućni budžet. Moguć je za građane mlađe od 45 godina koji kupuju ili grade svoju prvu nekretninu.
Iako APN ne eliminira potrebu za kreditnom sposobnošću, pomoć države u otplati dijela rata u prvim godinama može biti presudna. Također, važno je detaljno istražiti ponude različitih banaka jer neke nude specifične modele kredita s boljim uvjetima za određene skupine klijenata. Ključ je u informiranosti i traženju svih dostupnih opcija.
Zaključak
Nema sumnje, put do vlastite nekretnine u Hrvatskoj postao je strmiji. Nova pravila, iako donesena s namjerom stabilizacije, u kombinaciji s visokim cijenama stvaraju pritisak na sve kupce, osobito one s manjom ušteđevinom.
Rješenje nije jednostavno i zahtijeva pažljivo financijsko planiranje, istraživanje svih opcija, a ponekad i kompromise oko lokacije ili kvadrature. San o vlastitom domu nije otkazan, ali njegova realizacija sada traži više strpljenja, discipline i, nažalost, novca. Sada, drage čitateljice, kakva su vaša iskustva i što mislite o novim mjerama? Čekamo vaše komentare.
@boris.cizmesija Od 1. srpnja 2025. vrijede nova pravila za stambene kredite ????. Evo što se promijenilo i kako to utječe baš na tebe ????. #boriscizmesija #borisčižmešija #stambenikredit #financije #nekretnine ♬ original sound - Boris Čižmešija
Foto: Pexels / Freepik
- Pripremila:
- Patricija Šekerija
- Tagovi:
- Prikaži
Pročitajte još
Prati nas na društvenim mrežama i budi dio najveće ženske recenzijske zajednice