Što sve banka provjerava kada se prijavite za kredit i kako provjeriti koji točno iznos možete dobiti?

Otplaćujete li kredit ili možda tek planirate realizirati jedan? Kada je riječ o kreditima, realizacija je mnogima noćna mora, no to ne mora biti tako ako se konzultirate na internetu ili kod osobnih bankara i saznate točne informacije o mogućem kreditu te papirologiji potrebnoj za realizaciju. Ako vam je potreban manji iznos, najbolje je ugovoriti gotovinski kredit koji se može odobriti već istog dana te čak unutar mobilne aplikacije, no kada je riječ o velikim iznosima i kreditima koji mogu biti namjenski ili nenamjenski, ovaj proces može potrajati jer se vrše različite provjere. Što sve banka provjerava kad se prijavite za kredit te kako možete i sami provjeriti iznos dostupnog kredita? 

Kako banka provjerava vašu kreditnu sposobnost?

Ako ste ikada bili u procesu realizacije kredita, a većeg iznosa, tada znate da je banci potrebno nešto vremena dok provjeri svu papirologiju te ocijeni jeste li kreditno sposobni. Za početak, uvijek je dobro raspitati se prvo u svojoj matičnoj banci te provjeriti možete li kao dugogodišnji korisnik ostvariti kakva dodatna prava ili pogodnosti, no to vas ne sprječava da zahtjev podnesete i u drugim bankamačiji vam se uvjeti čini primamljivima. Banka radi nekoliko provjera, a čiji je cilj utvrditi vaša sredstva, način života, moguća ostala zaduženja te vas kao korisnika i povijest kreditiranja.

Riječ je o ocijeni kreditne sposobnosti, a evo što banka tada promatra: 

  • visina redovnih primanja

  • status zaposlenja

  • vašeg poslodavca

  • broj uzdržavanih članova

  • bračni status

  • redovitost izvršavanja dosadašnjih obaveza prema banci 

Visina plaće, ali i status zaposlenja igraju veliku ulogu

Da visina plaće igra najveći ulogu, jasno je vjerojatno svima, no do potencijalnog problema dolazi ako uz neto plaću imate brojne druge neoporezive dodatke. Banke inače gledaju samo visinu neto plaće, ali neke su počele gledati i druge primitke ako je vidljivo da su oni redoviti, kao što su, primjerice, naknade za prijevoz i topli obrok. Vrlo je važna stavka i status zaposlenja gdje banka uvijek pozitivno gleda samo na ugovor na neodređeno. Time u nezgodnu situaciju mogu doći oni koji imaju ugovore na određeno i obnavljaju ih svakih nekoliko mjeseci. 

Uz to se veže i provjera poslodavca gdje se gleda pozitivno poslovanje tvrtke, kao i veličina te razdoblje postojanja. Ako ste djelatnik veće i stabilne tvrtke, to će svakako biti prednost. Provjerava se i bračni status te broj uzdržavanih osoba što također ulazi u računicu dijela plaće koji vam je nužan da podmirite osnovne obaveze. Važan je faktor i provjera vaše financijske povijesti, odnosno imate li postojeće kredite i podmirujete li ih redovno, imate li prekoračenja po tekućem računu te upotrebljavate li kreditne kartice i kako ih otplaćujete. Sve te faktore banka provjera, a točne informacije o potrebnoj papirologiji možete saznati u odabranoj banci. 

Kako izračunati možete li ostvariti određeni kredit na temelju svoje plaće? 

Kako biste izračunali vašu kreditnu sposobnost, većina banaka služi se ovršnim zakonom, a on određuje minimalni iznos redovnih primanja koji vam mora ostati nakon što podmirite svoja zaduženja. Mjeri se tako što u obzir uzima prosječnu neto plaću u Hrvatskoj, a ona za 2024. godinu iznosi 1131 eura. Ako je vaša plaća manja od prosječne plaće, tada iznos svoje neto plaće podijelite s četiri, a jedna četvrtina tog iznosa zapravo je iznos rate kredita koju vi možete otplaćivati. Dodatno, iako se smijete zadužiti za četvrtinu vaših primanja, morate voditi računa o tome da ta jedna četvrtina ne iznosi više od dvije trećine prosječne neto plaće u Hrvatskoj.

Informirajte se i provjerite s bankom

Uzmite u obzir da je riječ o okvirnim računicama te da na ovu računicu dodatno utječu gore navedeni faktori, a posebice ako planirate realizirati kredit velikog iznosa. Također, na internetu možete pronaći online kalkulatore kredita na web stranicama banaka. On vam može pomoći da vidite koliko bi kredit na određeni broj mjeseci otplate i uz kamatu iznosio u mjesečnom anuitetu. Najbolji je savjet taj da osim na stranici banke, informacije potražite na konzultacijama s osobnim bankarom kako biste saznali koje su najbolje opcije i kako izgleda cijeli proces.


Foto: Canva