Ako ste do sada imali prešutno prekoračenje na računu, ovo morate znati

Više od 800 tisuća ljudi u Hrvatskoj na svom računu ima poznati “minus”, ponajviše kroz prešutna prekoračenja. Ovo je ujedno i jedan od najnepovoljnijih načina zaduživanja za građane. Kako bi se bolje uredilo funkcioniranje tih prekoračenja, Vlada Republike Hrvatske, Hrvatska narodna banka i 13 poslovnih banaka potpisali su 2022. godine Memorandum o razumijevanju vezan za prekoračenja po tekućem računu. Cilj ovog memoranduma bio je prebaciti potrošače s prešutnih prekoračenja na povoljnija, dopuštena prekoračenja. Banke su u međuvremenu svojim korisnicima dostavile ponude o ugovaranju dopuštenog prekoračenja, a s krajem ovog mjeseca potrošačima ističe posljednji rok za njihovo prihvaćanje.

Koja je razlika između prešutnog i dopuštenog prekoračenja?

Mnogi građani nisu upoznati s pojmovima prešutnog i dopuštenog prekoračenja, a kolokvijalno to sve smatramo ozloglašenim “minusom”. Ako je i na vašem računu stanje u minusu, a pritom niste s bankom ništa posebno ugovorili u vezi prekoračenja, i vi imate prešutno prekoračenje na koje se ovaj memorandum odnosi. Prešutna prekoračenja “minusi” su na računu koje vam banke dozvoljavaju kako i samo ime kaže - prešutno. Za njih niste morali podnositi nikakav zahtjev niti zaključiti poseban ugovor s vašom bankom. Na temelju vaših primanja banka vam je stavila na raspolaganje dodatna sredstva koja premašuju ona koja zaista imate na računu, a iznos do kojeg vam banka odobrava prešutni minus, može biti i nekoliko puta veći od vaših mjesečnih primanja. Zbog ovoga veliki broj građana konstantno se nalazi u minusu mnogo većem nego što je iznos njihove mjesečne plaće, a na taj minus plaćaju visoke kamatne stope.

S druge strane, klijent može s bankom ugovoriti dopušteno prekoračenje na temelju svojih primanja i ugovora o tekućem računu. Dopuštena prekoračenja ugovaraju se na vaš zahtjev, bolje su regulirana, transparentnija su za potrošača i nude bolje uvjete za kamatne stope, no iznosi do kojih se ona odobravaju, uglavnom su značajno manja od prešutnih prekoračenja.

Od 1. srpnja 2024. prešutna prekoračenja izgledat će potpuno drugačije

Banke su u periodu od potpisivanja memoranduma do sada pozvale svoje korisnike da prijeđu na dopuštena prekoračenja, a 30. lipnja 2024. krajnji je rok do kada to mogu napraviti po ponuđenim uvjetima. Ako to učinite u roku, možete ugovoriti dopušteno prekoračenje u istom iznosu u kojem ste do sada imali prešutno. Znači, ako ste do sada raspolagali s većim iznosom minusa, moći ćete to nastaviti i dalje, s tim da će taj minus biti ugovoren, a kamatne stope koje plaćate na njega, bolje regulirane.

Što ako propustite rok za prihvaćanje ponude?

Ako to ne učiniti do 30. lipnja, banka može postupiti na sljedeći način:

  • Može vam dozvoliti da nastavite upotrebljavati prešutno prekoračenje, ali maksimalan iznos od 1. srpnja bit će do visine vaše jedne mjesečne plaće. Znači, ako ste do sada bili i po nekoliko plaća prešutno u minusu, sada to više nećete moći.

  • Druga je opcija ta da vam potpuno ukine prešutno prekoračenje te se većina banaka odlučila primjenjivati ovu opciju, što znači da ćete od 1. srpnja u potpunosti ostati bez mogućnosti korištenja prekoračenja osim ako ga niste ugovorili.

Iznos dosadašnjeg minusa koji imate, morat ćete otplatiti banci u roku od 12 mjeseci. Dakle, do kraja mjeseca krajnji je rok da ugovorite mogućnost korištenja velikih prekoračenja kakva su vam do sada banke odobravale “prešutno”. Ako to ne učinite, vjerojatno ćete ostati u potpunosti bez mogućnosti korištenja prekoračenja ili ćete imati prešutno prekoračenje samo u iznosu jedne plaće. Ako se i odlučite ugovoriti dopušteno prekoračenje nakon 30. lipnja, banke vam više neće nuditi da ugovorite isti iznos koji ste nekada imali prešutno, već mnogo manji iznos kakav inače dopuštena prekoračenja imaju.

560 tisuća Hrvata do sada je prihvatilo ponudu

Prema posljednjoj objavi Hrvatske narodne banke na ovu temu, od 1,7 milijuna Hrvata koji su dobili ponudu da ugovore dopušteno prekoračenje, njih 560 tisuća odgovorilo je. U narednim danima bliži nam se posljednji rok za prihvaćanje ponuda banaka, nakon čega bi prešutan ulazak u velike minuse trebao otići u povijest. Jedini građani s većim minusima bit će oni koji ih ugovore u danom roku. S obzirom na to koliko hrvatski građani iskorištavaju minuse na tekućem računu u svojim redovnim financijama, od iznimne je važnosti biti informiran na ovu temu.

Nažalost, veliki broj građana ne može vratiti banci visoke iznose minusa koji su akumulirali u samo 12 mjeseci, što će biti primorani učiniti ako se ne odazovu na ponudu i ostanu bez svog prešutnog prekoračenja. Iako su svi oblici prekoračenja po tekućem računu iznimno nepovoljan načini financiranja za građane, ako ste sada u nekom obliku prešutnog prekoračenja, svakako je ključno da s bankom ugovorite dopušteno prekoračenje do kraja roka. Osim u poslovnicama banke većina banaka nudi da to učinite i online putem mobilnog ili internet bankarstva, a za više informacija o promjeni koja nas čeka svakako proučite i priopćenje Hrvatske narodne banke.

Foto: Pexels

Pripremila: